seznam článků

Kdy je pojištění „schopnosti splácet“ k ničemu

Nechci slevu zadarmo, aneb jaké informace dostanete k životnímu pojištění v bance

V poslední době byly publikovány články o tom, jak neproběhlo plnění při invaliditě klienta, přičemž měl sjednáno pojištění schopnost splácet hypotéku.

Odkaz na článek zde https://www.novinky.cz/domaci/460409-pojistil-si-hypoteku-kdyz-dostal-rakovinu-nic-mu-nedali.html

Rozhodně podobné zkušenosti neznamenají, že Rizikové životní pojištění, často nazývané „pojištění schopnosti splácet“ sjednané hypotéčními bankami je vždy špatné. Tyto zkušenosti však ukazují na slabé stránky sjednaného životního pojištění přes banku, kdy Vám pojištění prodají jak housku v krámě. Bez jakékoliv analýzy potřeby klienta Vám pojištění doporučí, protože je to zkrátka zodpovědné a hlavní prodejní argument je drobná sleva na úrokové sazbě.

Z vlastní zkušenosti víme, že nastavení optimálního krytí zdravotních rizik je složitá disciplína. Posledních deset let jsme vyvíjeli vzorce, které stanoví na jaké pojistné částky má být klient pojištěn. Je třeba zohlednit sociální dávky od státu (pracovních neschopnost, invalidní důchod, sirotčí vdovský/vdovecký důchod, pasivní příjmy apod.)

Z našeho pohledu shrneme hlavní výhody a nevýhody sjednání „pojištění schopnosti splácet“ přes banku:

Výhody

• nepatrně nižší sazba od banky

• u starších klientů může být nižší cena za stejné krytí při sjednání mimo banku

NEVÝHODY

• malá flexibilita nastavení jednotlivých rizik (pracovní neschopnost, nelze nastavit další připojištění rodiny, spolužadatele, nebo dětí.)

• zásadní z našeho pohledu, že je kryta pouze invalidita 3. stupně

• zpravidla vyšší cena krytí u mladších klientů

• při refinancování dojde ke zrušení pojistné smlouvy, a pokud se klient rozhodne pro individuální pojistku, tak lze očekávat nevýhody:

A: klient je již starší což znamená dražší pojištění

B: může se změnit klientův zdravotní stav (případné výluky, rizikové povolání, klient je sportovec nebo prodělal závažný úraz či nemoc a teď nebude nově přijat do pojištění)

• omezené pojistné podmínky (sportovci, rizikové povolání)

• pojistné plnění obdrží banka na doplacení úvěru, klient plnění nedostává

• odložený počátek pojištění při výstavbě až 2 roky

Zásadní je věnovat pozornost pojistným podmínkám. K podrobné analýze nám slouží „srovnávač“ pojistných podmínek:

https://blog.sabservis.cz/clanek/38-v-pojistovnictvi-sa-blyska-na-lepsi-casy

http://www.sabservis.cz/srovnavac

Máme možnost daleko lépe porovnat klientovi stávající smlouvy a daleko lépe nastavit pojištění rizik spojených nejen s hypotékou.

Důležité je pečlivě vyplnit zdravotních dotazník a nenechat se tlačit bankou do vyplnění nepravdivých údajů, jinak by Vás nepřijal do pojištění. Např. Hypotéční/ČSOB zdravotní dotazník automaticky předvyplní, že jste se s ničím neléčil a nemáte žádné zdravotní problémy. Což může jeden z důvodu k následnému neplnění ze strany pojišťovny. Individuálně je možnost řešit krytí i pro klienty, kteří mají např. cukrovku, a při sjednání smlouvy je jednoznačně definováno, co by bylo a nebylo kryto.

Se zkušenými poradci, kteří jsou opravdu poradci, a ne prodejci lze zajištění rizik profesionálně nastavit.

Martin Zelenka, Ondřej Marek

Komentovat

Komentáře

Tento článek zatím nikdo nekomentoval.